- JUAN MIGUEL REVILLA
Los agentes del sector afrontan nuevos desafíos ante los cambios en los diferentes seguros para las empresas: responsabilidad civil, daños, D&O, Líneas Profesionales, ciberseguros, entre otros.
Entidades aseguradoras especialistas en coberturas de seguros profesionales para las empresas se dieron cita junto a brókeres de seguros en el Observatorio sobre Retos y desafíos de los seguros profesionales en las empresas españolas, organizado por EXPANSIÓN en colaboración con SegurosNews. En el encuentro se debatió acerca de cómo aseguran las empresas sus riesgos profesionales, los nuevos riesgos que están apareciendo y el papel de las compañías y de los brókeres.
Rafael Sierra, director de SegurosNews.com, moderó el foro, en el que participaron varias de las entidades líderes de este sector: Aon, representada por su directora de Cyber Solutions, Karen Velandia; Berkley, con Héctor de la Huerta, head of Market Facing Team; Howden Iberia, con su director de Líneas Financieras, Max Deltenre; Intact Insurance, representada por Dámaso Álvarez, head of Liability, y Revo Insurance, con José Ramón Sánchez, director de Líneas Financieras.
El primer tema a debate fue si las empresas españolas son conscientes de los nuevos riesgos a los que se enfrentan. La percepción general es que sí, aunque Dámaso Álvarez puntualizó que existen diferencias en la percepción de riesgo entre las grandes empresas, pymes y micropymes. "Hay una concienciación bastante alta de los riesgos, pero cierta demora a la hora de atajarlos", advirtió Karen Velandia.
Esa diferencia entre grandes empresas y pymes también se manifiesta, según Velandia, en la falta de servicios complementarios a la póliza de seguros que ayuden a las pequeñas empresas a mejorar su nivel de riesgo. Para Álvarez, "la función del bróker es fundamental" para alcanzar tanto a la gran compañía como a la pyme. Aun así, admitió, los retos son diferentes: un producto más customizado para las grandes, y uno más entendible para el pequeño cliente, simplificando las soluciones y los procesos.
A la hora de valorar la capacidad del sector para atender la demanda de nuevas coberturas profesionales y tecnológicas, José Ramón Sánchez aseguró que "el sector seguros siempre va por delante del conjunto de la economía", pero hay que mejorar la capacidad de comunicación para que el asegurado deje de ver el seguro como un coste y lo vea como una "herramienta competitiva". Álvarez y Velandia coincidieron en que hace falta "una especialización mayor", que el responsable de Liability de Intact Insurance enfocó "en la parte de suscripción y la de siniestros".
Entrando en la visión de los brókeres sobre las corredurías de seguros, que están viviendo un proceso de concentración en España, y su conocimiento de los seguros de empresa, Max Deltenre destacó la especialización en caución, líneas financieras, ciberseguros... Que tienen las grandes corredurías. "Se puede ofrecer de todo, pero al final el cliente necesita unos especialistas que le asesoren bien". La directora de Cyber Solutions de Aon afirmó que esta nueva competencia ha traído una oferta mejorada y más especializada, que pueden aprovechar los corredores más pequeños. Desde el punto de vista de las aseguradoras, el responsable de Liability de Intact Insurance señaló la diferencia en la forma de trabajar con grandes y pequeños corredores, en términos de especialización y de conocimiento de nuevos riesgos. Y el director de Líneas Financieras de Revo Insurance vaticinó que se abren posibilidades de negocio al cruzar las carteras de las corredurías fusionadas.
Siniestros complejos
Hablando de productos en concreto, en los ciberseguros se están viendo fuertes vaivenes de precios. El responsable de Market Facing Team de Berkley habló de "sobrecapacidad" en un producto donde se combinan un número creciente de incidentes y una "guerra de precios", lo que genera dudas a la compañía sobre su rentabilidad. Sánchez apuntó que ciberseguros "es la única línea en la que, al día siguiente de hacer un seguro, te puede llegar un siniestro importante", por lo que hay que ser muy prudentes y empezar poco a poco. No obstante, su pronóstico es que "de aquí a 10 años todos los seguros de riesgos profesionales van a ser ciber", debido a que las compañías se están tecnologizando y habrá que tener un enfoque ciber para todos los productos.
En cuanto a las diversas modalidades de seguros de responsabilidad civil (RC) empresarial, han entrado muchos players nuevos, por lo que la oferta es amplia y los precios tienden a bajar. A esto se suma el aumento de la siniestralidad en ciertas industrias, con siniestros cada vez más complejos y la aparición de nuevas formas de reclamación; todo lo cual, según Álvarez, tiende a complicar la gestión de los siniestros. Sin olvidar los cambios en los baremos de daño personal que, alertó De la Huerta, pueden implicar "un agravamiento de las indemnizaciones" y la posibilidad de que se endurezcan las condiciones de los seguros.
Respecto a los seguros D&O (Directors & Officers), que protegen el patrimonio personal de los administradores y directivos de las empresas frente a reclamaciones de terceros, los cinco ponentes coincidieron en que es una póliza muy importante también para las pymes. Deltenre comentó que el D&O es "el seguro más difícil de explicar a una pyme", pese a que "ser consejero es, cada vez más, una profesión de riesgo". Aun así, la penetración de este tipo de seguros está mejorando, impulsada por las ofertas que lanzan las entidades bancarias.
Concluyendo con los tradicionales seguros de daños, De la Huerta y Deltenre hablaron de "un momento bastante complicado", puesto que en ciertos sectores donde ha habido siniestros importantes (almacenes, alimentación, residuos) tienen problemas para encontrar soluciones de cara a los clientes, lo que ha disparado las primas. En contraposición, Sánchez sostuvo que este mercado está en un buen momento, con mucha demanda para un seguro que sigue siendo clave.