- BEATRIZ TRECEÑO @beatriztreceno
El aumento en frecuencia y gravedad de fenómenos meteorológicos como danas, incendios o lluvias torrenciales, está tensionando ramos como hogar y empresas, y obligando a las compañías a revisar sus pólizas.
Inundaciones, incendios y otros fenómenos climáticos extremos han dejado de ser coyunturales para convertirse en un problema estructural asociado al cambio climático, cada vez más frecuente y dañino. Esta nueva realidad ya tiene un reflejo en el sector asegurador. Según Swiss Re, las pérdidas aseguradas por catástrofes naturales alcanzaron 137.000 millones de dólares en 2024. En paralelo, la World Meteorological Organization confirma que los últimos años figuran entre los más cálidos jamás registrados, con una intensificación de fenómenos extremos. En España, la patronal del seguro (Unespa) contabilizó en 2024 más de 721.000 siniestros meteorológicos y 561,6 millones de euros en indemnizaciones en 2025.
¿Cómo se traduce esto en el sector asegurador?
La primera idea que viene a la cabeza es un aumento de las primas, sin embargo, como explica Carlos Martín, socio responsable del sector Seguros de EY, el cambio ha sido cualitativo más que meramente cuantitativo. "El sector ha pasado de aplicar ajustes generalizados a implantar modelos de tarificación hipergranulares apoyados en datos geoespaciales y analítica avanzada".
La ubicación exacta, la proximidad a cauces o masa forestal, la altura del inmueble o la existencia de medidas de mitigación influyen ahora de forma determinante. "Además, el endurecimiento del reaseguro ha trasladado presión a las renovaciones, impulsando mayores franquicias y límites específicos en daños por agua o pérdida de beneficios en zonas de recurrencia".
En cuanto a la oferta y al apetito de riesgo, la transformación es aún más visible. "Algunas exposiciones en áreas de alta siniestralidad se suscriben ahora con condiciones más estrictas o directamente con capacidad limitada". Esto se refleja en que las aseguradoras ya exigen medidas de prevención, como barreras antiinundación, planes de autoprotección frente a incendios, o mejoras constructivas como requisito para asegurar o renovar.
Al mismo tiempo, comenta el socio de EY, están emergiendo soluciones alternativas como seguros paramétricos o coberturas híbridas que permiten pagos más ágiles ante umbrales objetivos de lluvia o viento. Esta tendencia ya fue destacada por Insurance Europe en sus informes sobre resiliencia climática. "El seguro evoluciona de mero compensador de daños a actor activo en la gestión del riesgo".
En el caso de España, la dana de finales de 2024 en Valencia fue el punto de inflexión. El Consorcio de Compensación de Seguros informó de más de 210.000 solicitudes abonadas vinculadas a ese desastre. "El aumento de catástrofes climáticas está redefiniendo el equilibrio técnico del sector. Hoy el debate ya no gira sólo en torno al precio, sino a la sostenibilidad de la asegurabilidad, la corresponsabilidad en la prevención y la necesidad de adaptar productos y capital a un clima cada vez más volátil".
Mapfre: nueva oferta para afrontar nuevos riesgos
Mapfre ha actualizado su oferta de seguros. La compañía ofrece en sus pólizas de hogar protección para el continente de la vivienda y para el contenido (mobiliario y enseres) frente a incendios o fenómenos atmosféricos, como lluvia, viento, pedrisco, granizo y nieve. Asimismo, incluye cobertura para equipos de eficiencia energética y autogeneración, como placas solares, en caso de sufrir daños derivados de estos fenómenos; y asistencia urgente y la reparación de electrodomésticos. En seguro de automóvil, cubre daños por caída de árboles, nevadas o impacto de granizo; y en el ámbito empresarial, las pólizas de comercio y multirriesgo empresarial proporcionan cobertura frente a este tipo de daños
En el sector agrario, uno de los más impactados, ofrece soluciones específicas para cultivos y explotaciones ganaderas con coberturas frente a sequías, heladas, pedrisco o inundaciones. "La adaptación del seguro a los nuevos riesgos climáticos es clave para garantizar la resiliencia de hogares, empresas y regiones", explican desde la compañía.
Santalucía: siniestros más complejos y costosos
Además de un incremento relevante en los partes relacionados con fenómenos atmosféricos y daños por agua, Santalucía observa que desde 2024 los siniestros son también más complejos y costosos. Sólo en enero gestionó 108.000 incidencias y 7.751 en un solo día de febrero, por la sucesión de temporales de las últimas semanas. Para ello, activó protocolos especiales, reforzó y optimizó equipos de peritos y reparadores en las provincias más afectadas, y movilizó recursos adicionales con monitorización diaria para comprobar la evolución de los avisos. Pero, como aseguran desde la compañía, "el reto no es únicamente financiero". Los eventos climáticos extremos tienen un fuerte componente emocional. "Cuando una vivienda resulta afectada por una dana o un incendio, el impacto trasciende lo material. Por eso, además de reforzar las capacidades técnicas, hemos puesto el foco en la anticipación y el acompañamiento". Invierte en herramientas de predicción y en protocolos más ágiles. El seguro multirriesgo de hogar ya ofrece cobertura amplia frente a estos riesgos.
Mutua Madrileña: dispositivos especiales y prevención
"Los episodios de lluvias intensas, inundaciones y fuertes vientos recientes han tenido un impacto en la actividad aseguradora, especialmente en ramos como hogar, autos y asistencia, donde se traducen en un aumento puntual de la siniestralidad", comentan desde Mutua. Ante estas situaciones la empresa activa dispositivos especiales de atención, refuerza los equipos de siniestros y los canales de contacto para agilizar las gestiones. Una parte fundamental de estos dispositivos es la prevención. En este sentido, cuenta con un sistema de alertas que envía a los asegurados cuando las previsiones meteorológicas avisan de fenómenos extraordinarios.
En el ámbito de hogar, al ocurrir este tipo de fenómenos, Mutua observa cómo aumenta el interés por la contratación de pólizas en las semanas siguientes al suceso. "Tragedias como la dana o el volcán de La Palma llevan una mayor conciencia de la población sobre la importancia de contar con un seguro de hogar adecuado por si en un futuro se pudieran ver afectados por una situación similar".
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