La medida limitará el coste máximo de microcréditos, tarjetas 'revolving' o préstamos rápidos de plataformas digitales a una horquilla de entre el 6% y el 15%, aplicando un tope transitorio del 22%
El Gobierno se dispone a atajar el sobreendeudamiento de las familias españolas topando el coste del crédito al consumo. Así consta en el Anteproyecto de Ley aprobado en el primer Consejo de Ministros del año, celebrado este miércoles, que establece límites a los tipos de interés asociados a microcréditos, tarjetas revolving o préstamos rápidos de plataformas digitales.
La medida, que ha sido anunciada por el ministro de Economía, Carlos Cuerpo, busca reforzar la protección de familias y consumidores, en particular de los más vulnerables, y ofrecer seguridad jurídica a los operadores tradicionales tras la incursión de nuevos actores y modelos de negocio digitales.
"Partimos de una situación financiera saneada de los hogares, sin problemas de generalizados de sobreendeudamiento", ha expuesto Cuerpo, destacando, sin embargo, la creciente "aceleración del crédito al consumo de los hogares". En noviembre, se alcanzaron los "114.000 millones de euros, el 15% del total de préstamos, cifras en máximos históricos". En este marco, el Gobierno ha impulsado hoy una "reforma integral que protege al consumidor y eleva la transparencia".
El paquete se articula mediante un anteproyecto de ley y un Real Decreto de desarrollo que transponen las últimas directivas europeas sobre créditos al consumo y servicios financieros a distancia. Ambos textos se someterán a audiencia pública hasta el 30 de enero para que los agentes interesados realicen alegaciones.
La principal novedad del programa es la introducción de medidas de limitación de costes para prevenir el sobrendeudamiento, similares a las que ya aplican otros países europeos. De esta forma, la norma fijará un determinado nivel de interés TAE (Tasa Anual Equivalente) fijada a partir del tipo de interés medio del crédito al consumo, al que se le añaden ciertos márgenes en función de la cuantía.
Considerando el tipo TAE medio de crédito de octubre de 2025, los umbrales propuestos por Economía son un tope del 15% para créditos al consumo por importes de hasta 1.500 euros; del 10% entre los 1.500 y los 6.000 euros; del 8% para los superiores dicha cantidad con vencimientos de hasta 8 años y del 6% en los superiores.
Los límites se actualizarán y publicarán trimestralmente por el Banco de España y de forma anticipada al trimestre de aplicación.
Desde Economía explican que hasta la entrada en vigor del Real Decreto que fije estos tramos, el Anteproyecto de Ley establece un límite máximo transitorio, del 22%, aplicable a las nuevas operaciones formalizadas tras su entrada en vigor, que será aplicable también a la liquidación de las operaciones de tarjetas revolving existentes.
Reformar el modelo
Más allá del tope a los costes, dado que este tipo de créditos de bajo importe, plazo de reembolso reducido y tipos de interés elevados suelen ir dirigidos a colectivos que no encuentran financiación por cauces habituales, el Gobierno busca reformar el modelo en su conjunto para mejorar la protección de la clientela.
Así, Economía plantea un periodo mínimo de reembolso de estos créditos (al menos tres cuotas mensuales) y reducir el coste total soportado por el consumidor, que se limita a un tipo de interés mensual del 4% y una comisión máxima del 5% sujeta a un máximo de 30 euros. A su vez, el coste máximo de estos créditos no podrá ser superior al de un crédito a 12 meses por el mismo importe bajo el régimen general.
Desde el Gobierno explican que un microcrédito de 300 euros y un plazo de 30 días le supone hoy al consumidor un coste promedio de 103 euros, pero que tras la entrada en vigor de la normativa el coste deberá ser reembolsado en un mínimo de tres meses con un coste máximo de 40 euros, o de 20 euros si se abona en 30 días.
En paralelo, se refuerzan las obligaciones sobre los prestamistas de alto coste, que estarán obligados a proporcionar información adicional con una antelación mínima de 24 horas para facilitar la toma de decisiones plenamente informadas. De otra parte, se establecerán cortapisas a la publicidad de estos productos, incluyendo la prohibición de destacar la facilidad o rapidez con la que se puede obtener un préstamo de este tipo por encima de factores como su coste total.
Control del Banco de España
La nueva normativa también establece que solo podrán conceder préstamos al consumo las entidades financieras registradas y supervisadas por el Banco de España, introduciendo dos nuevas figuras reguladas para esta actividad: los Establecimientos Financieros de Crédito de Ámbito Limitado (EFCAL) y los prestamistas de alto coste autorizados. La idea es fomentar la competencia y profesionalización de este segmento de negocio.
Asimismo, las empresas que vendan otros productos o servicios, como concesionarios, grandes almacenes de muebles o electrodomésticos, quieran ofrecer financiación lo tendrán que hacer como préstamos sin intereses. Los contratos de crédito concedidos por operadores que no cuenten con la debida autorización serán nulos.
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