- E. DEL POZO
- CaixaBank elige Afi como asesor independiente de su hipoteca inversa
- Santander y Mapfre dominan el negocio de la hipoteca inversa
La normativa de este producto "sufre una falta de desarrollo en áreas relevantes"
"La normativa actual sobre hipoteca inversa sufre una falta de desarrollo en áreas relevantes, como el asesoramiento independiente, tanto en la ley que la define como en otras normativas relevantes", según ha señalado el Banco de España a EXPANSIÓN.
El supervisor bancario apunta, no obstante, que no le corresponde a esa institución hacer ninguna petición a las entidades comercializadoras de este producto sobre la figura del asesor independiente, que "es una cuestión pendiente de desarrollo normativo".
La ley que definió la hipoteca inversa es de 2007, pero aún está pendiente la elaboración de un reglamento que la desarrolle.
El Banco de España señala en una guía publicada en 2017 que "el asesoramiento independiente deberá llevarse a cabo a través de los mecanismos que determine el Ministerio de Economía y Hacienda, que establecerá las condiciones, forma y requisitos para la realización de estas funciones de asesoramiento". Esta situación no ha variado en los últimos años.
Pautas adaptadas
Ante la ausencia de estos mecanismos por determinar, las entidades que se han lanzado a comercializar la hipoteca inversa fijan sus pautas adaptadas a la normativa existente.
La guía del Banco de España apunta que las entidades que concedan hipotecas inversas "deberán suministrar servicios de asesoramiento independiente a los solicitantes de este producto, teniendo en cuenta su situación financiera y los riesgos económicos derivados de la suscripción de este producto".
La hipoteca inversa está diseñada para a convertir en renta mensual el valor de una vivienda habitual, que se hipoteca, cuyo propietario sea mayor de 65 años, aunque las entidades pueden elevar esta edad.
Este producto está compuesto por un crédito hipotecario a interés fijo y un seguro de renta vitalicia que se activa si el cliente sobrevive al plazo máximo del crédito. En este caso la aseguradora pagaría la renta vitalicia hasta el fallecimiento del asegurado.
También existe la posibilidad de contratar una hipoteca inversa temporal por la que se percibe una renta durante un periodo negociado en el que ser recibiría el total del valor de la vivienda. Una vez cubierto el valor de la vivienda no se perdería el uso de la misma pero se dejaría de percibir renta.
Una de las principales características de este producto es el riesgo reputacional para los bancos y aseguradoras que lo comercializan si algo no sale como estaba previsto por la situación vital de los usuarios y también por cuestiones hereditarias.
Afi y Gestinova 99
Para esquivar este riesgo y seguir la pauta marcada por el Banco de España, aunque no tenga rango normativo, CaixaBank ha elegido a Afi (Analistas Financieros Internacionales) como asesor independiente.
El papel del nuevo socio del banco será el de orientar a los clientes, que deben abonar su servicio, sin que su remuneración esté ligada a la venta final del producto.
Afi orientará a los clientes interesados en hacer líquido su patrimonio inmobiliario, ya sea a través de una hipoteca inversa, una venta de la nuda propiedad, del anticipo de alquileres u otras soluciones que este asesor considere adecuadas para las necesidades del usuario.
Santander Mapfre Hipoteca Inversa, filial del banco y la aseguradora, se apoya en Gestiona 99 para la labor de asesoramiento en la comercialización de este producto.
Desde Óptima Mayores, su fundador Ángel Cominges, apunta que el informe del asesor independiente debería incluir una comparación de diferentes productos y aboga por la creación de un registro de asesores independientes cualificados en la comercialización de la hipoteca inversa.
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